La police de l'immeuble ne couvre pas votre appartement. La plupart des propriétaires l'apprennent la semaine où une canalisation lâche dans le logement du dessus. Voici la version que nous donnons à nos propres clients — quoi souscrire, ce que cela coûte, et les clauses de l'apólice qui décident si un sinistre est réellement indemnisé.
Tout immeuble en copropriété au Brésil est tenu par la loi de souscrire une assurance. Le Código Civil (article 1.346) et l'ancienne loi sur la copropriété (Lei 4.591/64) disent tous deux la même chose en termes clairs : l'edifício tout entier doit être assuré contre l'incendie et la destruction totale ou partielle. Votre síndico s'en charge, le coût est inclus dans la charge mensuelle de condomínio que vous payez déjà, et le jour où vous achetez votre appartement, vous héritez d'un immeuble qui est, techniquement, assuré. La plupart des acheteurs cessent de penser à l'assurance à cet instant précis. C'est là l'erreur.
Cette police obligatoire — le seguro condominial — protège la structure : les murs, les colonnes, la toiture, les cages d'ascenseur, les parties communes, ce qui appartient à tous. Elle est conçue pour reconstruire l'immeuble s'il brûle. Elle n'est pas conçue pour remplacer votre cuisine, vos œuvres d'art, le marbre que vous avez posé dans la salle de bain, ou l'ordinateur portable qu'on a emporté. Et elle ne fait presque rien contre l'événement le plus fréquent et le plus coûteux qui survient réellement dans un appartement à Rio : l'eau d'un logement qui ravage celui du dessous.
Il y a donc deux polices dans votre vie, et vous n'en maîtrisez qu'une seule. Celle de l'immeuble est gérée pour vous, et vous devriez tout de même la lire une fois. La vôtre — le seguro residencial — est celle que personne ne souscrit à moins que vous ne le fassiez. Tout ce guide vise en réalité à combler l'écart entre les deux, car c'est précisément dans cet écart que tombent les pertes.
Une réassurance avant d'entrer dans le détail : les montants en jeu sont modestes. Une véritable police d'assurance habitation sur un bel appartement de la Zona Sul coûte généralement moins que ce que l'immeuble vous facture pour un seul mois de condomínio. Si les propriétaires s'en passent, ce n'est jamais à cause du prix. C'est que personne ne s'est jamais assis avec eux pour leur expliquer quelles cases cocher.
Le seguro condominial est souscrit par la copropriété dans son ensemble et payé sur le budget de l'immeuble, c'est-à-dire sur vos charges mensuelles. Le socle obligatoire couvre l'incendie, la foudre et l'explosion affectant la structure. Au-delà de ce socle, la plupart des immeubles bien gérés à Leblon, Ipanema ou Lagoa souscrivent une couverture bien plus large — responsabilité civile pour les accidents dans les parties communes (un invité qui glisse près de la piscine, une branche qui tombe dans le jardin), dommages aux ascenseurs, vitrages du hall d'entrée, et de plus en plus un contrat multirisque copropriété incluant une assistance 24h/24 pour les urgences de plomberie et d'électricité de l'immeuble lui-même.
Ce qu'elle ne fera pas, c'est franchir le seuil de votre porte. La ligne de partage que retiennent les assureurs est en gros celle-ci : si l'élément fait partie de l'immeuble que tous partagent, la police condominial joue ; s'il est à l'intérieur de votre lot privatif, c'est votre affaire. Les canalisations sont la zone grise au sujet de laquelle tout le monde se dispute, et nous y reviendrons, car la colonne montante qui traverse votre mur est « commune » tandis que la dérivation qui alimente votre évier est « privative », et le côté de cette ligne où tombe une fuite peut résumer tout le litige.
Deux démarches pratiques au moment d'acheter. D'abord, demandez à l'administradora une copie de l'apólice condominial en vigueur ainsi que sa date de renouvellement — vous voulez connaître l'assureur, la somme assurée sur l'immeuble, et savoir si la responsabilité civile et les dégâts des eaux aux lots privatifs sont inclus ou exclus. Bien des immeubles anciens portent le minimum légal et rien d'autre, ce qui vous indique le poids supplémentaire que votre propre police devra supporter. Ensuite, vérifiez que l'immeuble a réellement réglé la dernière prime. Une police condominial échue est plus fréquente qu'elle ne le devrait, et vous ne voulez pas le découvrir à l'occasion d'un incendie.
Si vous siégez au conseil de la copropriété — et les propriétaires étrangers y sont autorisés —, la chose la plus utile que vous puissiez défendre est une police condominial multi-risco moderne qui couvre explicitement la responsabilité civile et les dommages entre lots. Répartie sur quarante appartements, elle n'est pas coûteuse, et elle émousse considérablement les litiges de voisinage qui, sans elle, finissent devant un tribunal de petites créances à Rio.
La police que vous souscrivez vous-même est le seguro residencial. Elle se vend sous forme d'une garantie de base à laquelle se greffent des modules optionnels, et tout l'art consiste à choisir les modules — les coberturas — qui correspondent à la façon dont Rio endommage réellement un appartement, et à laisser de côté ceux que le vendeur affectionne parce qu'ils rapportent une commission. Voici la carte, dans l'ordre où je l'aborderais.
L'incendie, la foudre et l'explosion constituent l'ossature obligatoire de toute police résidentielle, exactement comme pour l'immeuble. À elle seule, elle est presque inutile pour un appartement — les appartements brûlent rarement —, mais vous ne pouvez pas acheter le reste sans elle, alors considérez-la comme le ticket d'entrée et passez à ce qui compte.
Les dommages électriques sont la garantie sur laquelle les Brésiliens déclarent le plus de sinistres, et les étrangers la sous-estiment toujours. Le réseau ici produit des surtensions — après un orage, après une coupure, après le genre de variation de tension qui est routinier durant les étés à Rio — et ces surtensions tuent les téléviseurs, les réfrigérateurs, les climatiseurs, les ordinateurs et l'électronique de plus en plus coûteuse d'un appartement moderne. Le module est bon marché, les sinistres sont fréquents, et c'est la première case que je coche après le socle. Notez les plafonds par objet et par sinistre, car une seule surtension peut emporter trois appareils d'un coup.
La garantie vol s'accompagne d'une distinction qui prend les gens au dépourvu. Le roubo est le vol avec violence ou menace — un braquage. Le furto est le vol sans violence, et il se subdivise encore en furto qualificado (avec effraction, serrure forcée, vitre brisée) et furto simples (un objet simplement dérobé, sans force). Les polices standard indemnisent le roubo et le furto qualificado lorsqu'il existe une preuve claire d'effraction ; elles excluent très souvent le furto simples. Lisez bien lequel vous souscrivez. Un immeuble à Ipanema avec gardien présente un faible profil de vol et vous pouvez garder ce module léger ; un logement en rez-de-chaussée ou une maison derrière un mur mérite la version plus complète.
Les dégâts des eaux et la responsabilité civile sont les deux garanties dont je ne laisserai jamais un appartement géré se passer, et elles ont droit à leur propre section ci-dessous, car dans un immeuble à Rio elles racontent la même histoire vue des deux bouts. En bref : les dégâts des eaux couvrent ce qu'une fuite fait à votre propre appartement, et la responsabilité civile couvre ce que votre appartement fait à celui d'autrui — le plus souvent le voisin du dessous. Souscrivez les deux. Elles font la différence entre un après-midi contrariant et un litige à cinq chiffres.
Chaque module est plafonné par une somme assurée, et celle que l'on fixe à la légère est le conteúdo — le contenu. Parcourez l'appartement et additionnez honnêtement : meubles, électronique, la cuisine, tout ce que vous avez rapporté de l'étranger, les œuvres d'art. Sous-assurez et l'assureur applique le rateio — le règlement proportionnel —, ce qui signifie que si vous avez assuré le contenu pour la moitié de sa valeur réelle, il indemnise environ la moitié de toute perte partielle, et non la réparation intégrale. C'est la raison la plus fréquente pour laquelle un sinistre indemnisé laisse tout de même le propriétaire de sa poche. Sur-assurer gaspille de la prime ; assurer honnêtement est le seul réglage sensé.
Presque toutes les polices résidentielles incluent désormais une assistance à domicile 24 heures sur 24 — un serrurier (chaveiro), un plombier (encanador), un électricien, un vitrier (vidraceiro) — dépêché et payé par l'assureur pour les petites urgences, sans sinistre déclaré et sans incidence sur votre prime. Pour un propriétaire qui n'est pas toujours dans le pays, ou dont le portugais est limité à onze heures du soir, c'est discrètement la clause la plus précieuse de la police. Vérifiez le nombre d'interventions par an et leurs plafonds ; ils varient davantage que la garantie principale.
Si vous ne retenez qu'un paragraphe de ce guide, que ce soit celui-ci. Dans un immeuble d'appartements à Rio, l'événement assurable le plus probable, et de loin, n'est ni l'incendie ni le cambriolage. C'est l'infiltração — l'eau qui s'échappe de votre lot et endommage celui du dessous, ou l'eau qui arrive du lot du dessus et endommage le vôtre. Immeubles anciens, vieilles canalisations, un joint d'étanchéité qui finit par céder derrière un mur invisible ; un tuyau de machine à laver, un siphon de terrasse bouché pendant une averse, un joint silicone dans une cabine de douche. Cela arrive sans cesse, les dommages touchent le plafond, la peinture, les placards encastrés ou l'électronique de quelqu'un, et les factures sont bien réelles.
C'est pourquoi la responsabilidade civil familiar — la responsabilité civile familiale — n'est pas négociable sur un appartement géré. Elle indemnise lorsque vous êtes à l'origine du sinistre : votre fuite ravage l'appartement du dessous, le condensat de votre climatiseur tache le mur d'un voisin, un invité se blesse à l'intérieur de votre lot, un objet tombe de votre fenêtre. Sans elle, un voisin déterminé vous traîne en justice, et un propriétaire étranger rarement présent dans le pays est le défendeur le moins sympathique qu'un juge à Rio verra ce mois-là.
La garantie miroir est le danos por água de votre côté — les réparations à votre appartement lorsque l'eau vient d'en haut ou de votre propre plomberie défaillante. Lisez attentivement la formulation, car les assureurs tracent ici des lignes ténues : la fuite des canalisations intérieures est généralement couverte ; l'eau qui pénètre par une façade ou une fenêtre mal étanchée lors de fortes pluies est souvent considérée comme un défaut d'entretien et exclue. Si votre appartement est exposé aux intempéries — et les beaux, à Rio, font face à la mer —, demandez précisément au courtier comment est traitée l'infiltration due à la pluie avant de présumer qu'elle l'est.
Un péril propre à Rio mérite d'être nommé : le climatiseur en façade. Les immeubles anciens sont hérissés d'unités extérieures de split et d'appareils de fenêtre suspendus au-dessus de la rue, et ils tombent, ils gouttent, ils tachent. Si le vôtre est installé à l'extérieur, c'est une exposition de responsabilité pointée droit vers les voitures et les gens en contrebas, et c'est précisément à cela que sert la responsabilité civile. Nous vérifions les fixations sur chaque appartement que nous prenons en charge. Vous devriez en faire autant.
La pluie à Rio n'a rien de doux. Les temporais d'été déversent un mois d'eau en un après-midi, les égouts pluviaux débordent, les rues basses sont inondées, et les collines bougent. Rien de tout cela n'est exotique — c'est au journal télévisé chaque janvier — et la façon dont votre police traite cela dépend entièrement de l'emplacement de l'appartement et des modules que vous avez souscrits.
La tempête de vent et la grêle — vendaval e granizo — constituent un module standard et peu coûteux qu'il vaut la peine d'avoir ; il couvre les dommages dus au vent et les rares orages de grêle violents. L'inondation de rue — alagamento ou inundação — est celle qu'il faut demander nommément. Un logement en rez-de-chaussée, une garagem dans un immeuble bas, une maison près de la lagoa ou dans certaines parties du Centro et de la Zona Norte peut prendre l'eau au niveau du sol, et la garantie inondation est fréquemment une clause distincte, optionnelle, parfois surfacturée. Si vous êtes à un étage élevé à Ipanema, elle est sans objet ; si votre cave et votre stationnement sont en sous-sol, elle ne l'est pas.
Le péril sérieux, c'est la pente. Certaines des plus belles adresses de Rio — Joá, des parties de São Conrado, Santa Teresa, les villas taillées dans les morros — se trouvent au pied ou aux abords d'un terrain abrupt, et le deslizamento, le glissement de terrain, est un véritable péril brésilien. De nombreuses polices résidentielles excluent totalement le mouvement de terrain, ou ne le couvrent que sous forme d'extension nommée. Si vous achetez une villa à flanc de colline, ne présumez de rien ; faites confirmer par écrit par le courtier si le deslizamento est inclus ou exclu, et chiffrez l'extension si elle est disponible. C'est exactement le genre de détail de police que nous vous recommandons d'obtenir par écrit de l'assureur plutôt que sur la parole d'un vendeur.
Un péril dont vous pouvez cesser de vous soucier : le tremblement de terre. Le Brésil se situe dans l'intérieur stable de sa plaque tectonique et Rio ne connaît pas de séismes notables ; donc non, vous n'avez pas besoin de cette garantie, et toute police qui vous la vend discrètement gonfle la prime. Dépensez plutôt cet argent dans les modules eau et responsabilité civile, là où se trouvent les pertes réelles.
L'assurance habitation brésilienne est bon marché, et l'écart entre les propriétaires qui en ont une et ceux qui n'en ont pas n'est presque jamais une affaire d'argent. Pour un appartement bien situé en Zona Sul, un seguro residencial raisonnable — garantie incendie de base, dommages électriques, vol, dégâts des eaux, responsabilité civile, bris de glace et assistance 24 heures sur 24, avec des sommes assurées honnêtes — se situe généralement autour de R$400 à R$1,500 par an. Un appartement plus grand au contenu conséquent, ou une maison avec terrain et piscine, coûte plus cher ; un appartement modeste au contenu modeste coûte moins. Considérez ces chiffres comme une fourchette de planification, non comme un devis — le seul chiffre réel provient d'un courtier qui tarifie votre adresse précise.
Ce qui fait bouger la prime, en gros ordre : la somme assurée sur le contenu et sur la responsabilité civile ; le profil de vol du lieu et la présence d'un gardien et d'un porteiro 24 heures sur 24 dans l'immeuble ; les modules que vous ajoutez (les extensions inondation et glissement de terrain coûtent réellement de l'argent là où elles sont disponibles) ; et la franquia — la franchise — que vous acceptez. Une franquia plus élevée abaisse la prime ; assurez-vous simplement qu'il s'agit d'un montant que vous absorberiez réellement sur un petit sinistre plutôt que d'un chiffre qui, discrètement, rend les modules les moins chers sans valeur.
Vous pouvez généralement payer à l'année ou étaler sur l'année — de nombreux assureurs proposent dix ou douze mensualités sans intérêt sur le boleto ou par carte. Pour un propriétaire qui exploite l'appartement via une société holding brésilienne, la prime est généralement une charge d'exploitation déductible des revenus locatifs, ce qui réduit encore un coût déjà faible. Le calcul n'est pas compliqué : la police coûte moins que ce que l'immeuble vous facture pour un mois, et le premier sinistre d'eau que vous évitez de payer vous-même rembourse plusieurs années de prime d'un coup.
Voici le piège qui guette les propriétaires qui achètent un appartement pour y vivre et décident ensuite de le louer sur le marché de la courte durée. Un seguro residencial standard est rédigé en partant du principe que l'appartement est votre résidence. Dès l'instant où vous commencez à le louer à la nuitée — locação por temporada, le modèle Airbnb —, vous en avez changé l'usage, et un assureur qui n'en a jamais été informé peut refuser un sinistre précisément sur ce fondement. La police n'est pas devenue plus chère ; elle est, discrètement, devenue caduque.
Si vous louez l'appartement, l'usage doit être déclaré et la police doit l'autoriser. Certains assureurs apporteront un avenant à une police résidentielle pour permettre l'usage en temporada ; d'autres vendent un produit distinct pour les biens loués et de courte durée. Dans les deux cas, la garantie qui vous importe se déplace vers ce qu'un voyageur peut faire — les dommages accidentels à votre contenu, le vol par ou pendant une location, et surtout la responsabilité civile pour un voyageur blessé sur votre sol, dans votre douche, dans votre escalier. Un inconnu dans l'appartement chaque semaine présente un profil de risque différent de celui où vous y vivez, et l'apólice doit le préciser.
C'est l'une des raisons pour lesquelles chaque bien que nous gérons chez Art de Vivre repose sur un seul courtier et une police rédigée selon l'usage réel du bien. Lorsque nous prenons un appartement en gestion de courte durée, nous nous assurons que la garantie nomme l'usage, comporte une véritable responsabilité civile envers les voyageurs, et vient en complément de la protection hôte propre à la plateforme plutôt que de la présumer. Les garanties de la plateforme sont réelles mais limitées, et les lire comme un substitut à votre propre police est la façon dont les propriétaires finissent non assurés sans le savoir.
Une note à part pour le bailleur en location longue durée, car le mot « assurance » désigne deux choses différentes dans un bail à Rio. Le seguro fiança locatícia n'est pas une garantie du bien — c'est une garantie de loyer. Le locataire paie une prime et l'assureur garantit le loyer et les charges en cas de défaillance du locataire, à la place d'un fiador (garant) ou d'une caução (dépôt de garantie) en espèces. Si vous louez votre appartement non meublé en contrat annuel, le seguro fiança est l'instrument qui protège vos revenus ; le seguro residencial, lui, protège toujours l'intérieur de l'immeuble. Ils sont complémentaires, et non interchangeables, et un bon courtier organise les deux.
Celui-ci s'adresse spécifiquement au propriétaire étranger, car c'est la faille que nous voyons le plus souvent. Vous achetez un magnifique appartement à Leblon, vous y venez quelques semaines l'été, et le reste de l'année il reste sombre et fermé à clé. Vous supposez qu'il est entièrement assuré parce que la prime est réglée. Bien souvent, il ne l'est pas. La plupart des polices résidentielles réduisent ou suspendent la garantie vol — et parfois davantage — dès lors que le bien est desocupado, inoccupé, au-delà d'une période fixée, couramment trente, soixante ou quatre-vingt-dix jours. La logique est simple du côté de l'assureur : un appartement vide est une cible plus facile et une fuite coule des semaines avant que quiconque ne s'en aperçoive.
Ainsi, le propriétaire étranger qui laisse l'appartement vide pendant neuf mois est exposé précisément durant la période où il ne peut le surveiller. Les solutions sont simples dès lors que vous savez les demander. Certains assureurs établiront ou aménageront par avenant une garantie pour un bien habituellement vacant, à une prime plus élevée et généralement à la condition qu'une inspection périodique soit effectuée. Certains maintiendront les garanties eau et responsabilité civile tout en suspendant le vol. Et la solution la plus pratique de toutes consiste à ne pas le laisser vide du tout — un appartement géré qui est nettoyé, vérifié et occasionnellement loué représente, aux yeux de l'assureur comme dans les faits, un bien meilleur risque qu'une boîte scellée que personne n'a ouverte depuis mars.
C'est l'un des arguments les plus discrets en faveur de la mise en gestion d'une résidence laissée vacante. Au-delà du loyer, un appartement surveillé conserve son assurance intacte, repère la petite fuite avant qu'elle ne devienne le procès du voisin, et offre à l'assureur la présence humaine régulière que réclament en réalité la plupart des clauses d'inoccupation. Si vous comptez vous absenter, dites honnêtement à votre courtier comment l'appartement sera utilisé. La pire réponse au moment du sinistre est celle où l'assureur découvre la vérité avant vous.
Les acheteurs venus des États-Unis s'enquièrent de l'assurance de titre presque par réflexe, car chez eux c'est une ligne sur chaque décompte de clôture. Au Brésil, elle n'existe pour ainsi dire pas en tant que produit grand public, et la raison est structurelle : le Brésil protège le titre par un registre public plutôt que par une assurance. La propriété réside sur la matrícula — le relevé enregistré du bien tenu au Cartório de Registro de Imóveis — et c'est ce relevé, et non une police, qui prouve et défend ce que vous possédez.
Ce qui remplace l'assurance de titre, dès lors, c'est une due diligence menée correctement avant de signer. Vous obtenez la matrícula à jour et en lisez toute la chaîne. Vous obtenez les certidões sur le bien et sur le vendeur — les certificats négatifs attestant l'absence de privilèges, d'hypothèques, de dettes fiscales, de procès et de créances du travail susceptibles de grever l'actif. Faites cela correctement avec un conseil compétent et le registre lui-même est votre protection ; faites-le de travers et aucune police ne vous aurait de toute façon sauvé. C'est davantage de travail en amont que d'acheter une police, et bien plus rassurant une fois la chose accomplie.
Nous détaillons l'ensemble de ce processus — la matrícula, les certidões, la question de la société holding, le registre — dans le guide de l'achat à Rio et le parcours juridique. La version courte pour un guide d'assurance : dépensez pour l'avocat et les recherches, non pour une assurance de titre qu'aucun assureur brésilien respectable ne vous vendra. La protection, ici, ce sont des formalités accomplies une fois, comme il se doit, au cartório.
L'assurance au Brésil est réglementée par la SUSEP, l'autorité fédérale de l'assurance, et elle se vend par l'intermédiaire d'un corretor de seguros agréé — un courtier en assurances enregistré auprès de la SUSEP. Vous pouvez souscrire directement depuis les applications de certains assureurs, mais pour un propriétaire étranger, je passerais à chaque fois par un courtier. Un bon courtier met en concurrence trois ou quatre assureurs sur votre adresse réelle, explique les exclusions dans une langue que vous comprenez, et — la partie qui justifie ses honoraires — défend vos intérêts lorsqu'un sinistre est en cours d'expertise. La commission de courtage est de toute façon intégrée à la prime, de sorte qu'un courtier compétent ne vous coûte rien de plus et vous épargne le seul litige qui compte.
Ce dont vous aurez besoin pour mettre en place la couverture : votre CPF, l'adresse du bien et une estimation de sa construction et de sa valeur, le profil de l'immeuble (gardien, portier, nombre d'étages), une estimation honnête du contenu, et une description claire de l'usage de l'appartement — habité, loué à long terme, loué à la nuitée, ou laissé vacant. Cette dernière réponse détermine l'ensemble du contrat, alors répondez-y avec exactitude. Si vous êtes propriétaire via une société holding brésilienne, le contrat est généralement établi au nom de la société, avec vous-même désigné comme bénéficiaire.
Lorsqu'un événement survient, la marche à suivre constitue sa propre petite discipline. Vous avisez l'assureur sans délai — l'aviso de sinistro — dans le délai prévu par la police. Pour un vol ou tout fait criminel, vous déposez un boletim de ocorrência, le procès-verbal de police, car aucun assureur n'indemnise un sinistre vol sans cela. Vous photographiez tout avant de nettoyer, vous conservez les factures et les preuves de propriété des biens que vous réclamez, et vous laissez le regulador de sinistro — l'expert en sinistres — inspecter avant de réparer. Une fois votre dossier complet, l'assureur dispose d'un délai réglementé pour indemniser ou vous fournir un motif écrit, et une échéance est une chose utile à pouvoir invoquer.
Pour les biens que nous gérons, tout cela repose sur nous et un seul courtier : la garantie est rédigée selon l'usage réel du bien, la police se renouvelle à temps, et si une canalisation lâche à deux heures du matin pendant que le propriétaire est à Londres, c'est notre téléphone qui sonne, pas le sien. Si vous souhaitez être mis en relation avec le courtier que nous employons, ou obtenir un second avis sur une police déjà cotée, demandez simplement — il n'y a aucune commission pour nous, seulement une année plus tranquille pour le propriétaire.
La police obligatoire de l'immeuble couvre la structure contre l'incendie et la destruction ainsi que les parties communes. Elle ne couvre pas l'intérieur de votre lot — votre contenu, votre rénovation, le vol commis dans votre appartement, ou les dommages que votre fuite cause à un voisin. C'est à cela que sert votre seguro residencial, et ce sont là les pertes qui surviennent réellement.
Oui. Il vous faut un CPF, que vous aurez déjà obtenu lors de l'achat, et la police peut être établie à votre nom ou au nom de la société holding brésilienne propriétaire de l'appartement. La non-résidence n'est pas un obstacle à la garantie ; elle rend simplement la question de l'inoccupation plus importante.
Pour un appartement typique de la Zona Sul avec une garantie raisonnable et des sommes assurées honnêtes, comptez environ R$400 à R$1,500 par an — moins d'un mois de condomínio pour la plupart des immeubles. Les résidences plus grandes, le contenu conséquent, les piscines et les terrains coûtent davantage ; le seul chiffre réel provient d'un courtier qui tarifie votre adresse précise.
Pas automatiquement, et c'est l'erreur la plus coûteuse que nous voyons. Une police résidentielle standard suppose que vous y vivez ; la location à la nuitée change l'usage, et un assureur qui n'en a pas été informé peut refuser le sinistre. Déclarez l'usage de courte durée et faites apporter à la police un avenant pour la temporada ou faites-la établir comme un produit de bien loué, avec une véritable responsabilité civile envers les voyageurs. La protection hôte propre à la plateforme est réelle mais limitée — ne la considérez pas comme votre police.
Souvent seulement en partie. La plupart des polices réduisent ou suspendent la garantie vol dès lors qu'un bien est inoccupé au-delà d'une période fixée — fréquemment 30, 60 ou 90 jours. Dites la vérité à votre courtier sur l'inoccupation et, soit souscrivez une garantie rédigée pour un bien habituellement vide, soit, mieux, mettez-le en gestion afin qu'il soit surveillé, vérifié et occasionnellement loué. Un assureur traite un appartement surveillé bien plus favorablement qu'un appartement scellé.
Votre garantie responsabilidade civil familiar paie, ce qui est précisément la raison pour laquelle nous ne laissons jamais un appartement géré s'en passer. Sans ce module, la réclamation du voisin vous revient personnellement — et un propriétaire étranger rarement présent dans le pays est le défendeur le moins sympathique dans une salle d'audience à Rio. C'est la tranquillité d'esprit la moins chère de toute la police.
Non — elle n'existe pour ainsi dire pas au Brésil, car le titre est protégé par le registre public, et non par une police. Votre protection, c'est une due diligence en bonne et due forme avant de signer : une matrícula nette et les bons certidões négatifs, réalisés avec un conseil compétent. Nous traitons cela dans le guide de l'achat à Rio.
Les tremblements de terre, non — Rio ne présente pas de risque sismique notable, et toute police qui vous le facture gonfle la prime. Les glissements de terrain, parfois oui : si vous achetez une villa à flanc de colline à Joá, São Conrado ou Santa Teresa, faites confirmer par écrit si le deslizamento est couvert ou exclu, car de nombreuses polices excluent le mouvement de terrain à moins que vous ne l'ajoutiez sous forme d'extension nommée.
Oui. Chaque bien que nous gérons repose sur un seul courtier et une police rédigée selon l'usage réel du bien, de sorte que la garantie est juste, qu'elle se renouvelle à temps, et que l'appel d'urgence nous parvient. Nous sommes ravis de vous mettre en relation avec ce courtier ou de vous donner un second avis sur un devis que vous détenez déjà — il n'y a aucune commission pour nous. Entamer une conversation.