Bancos no Brasil, em linguagem simples.

Cinco bancos detêm quase tudo.

O sistema bancário brasileiro é um dos mais concentrados do mundo. Cinco instituições — Itaú Unibanco, Bradesco, Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal e Santander Brasil — detêm juntas cerca de 80% dos depósitos de varejo do país. Duas são controladas pelo Estado (Banco do Brasil e Caixa), duas são gigantes privados de capital aberto (Itaú e Bradesco), e uma é o braço local de uma multinacional estrangeira (Santander, controlado a partir de Madri). Praticamente tudo o que você lê na imprensa sobre bancos brasileiros, margens de lucro, taxas de financiamento imobiliário e spreads de cartão de crédito é, no fundo, uma história sobre esses cinco bancos.

Abaixo dos cinco grandes existe uma segunda camada que importa mais do que parece. O BTG Pactual é o maior banco de investimentos independente da América Latina e, cada vez mais, o endereço da riqueza brasileira de verdade. O Banco Safra é o banco privado que a família Safra ainda comanda pessoalmente, a alternativa discreta para clientes que não querem ver seu nome em nenhuma base de dados maior do que a lista de contatos do próprio banqueiro. A XP Investimentos começou como corretora e cresceu até virar uma plataforma bancária completa que conquistou uma geração de novos investidores brasileiros abastados. E então há as cooperativas — Sicredi e Sicoob — que, juntas e em silêncio, atendem boa parte do Sul do Brasil e a maior parte do agronegócio de médio porte do país.

A terceira camada — mais nova e mais barulhenta — é a dos bancos digitais. O Nubank já tem mais de 100 milhões de clientes entre Brasil, México e Colômbia, o que o torna o maior banco digital do mundo em número de usuários. Banco Inter, C6 Bank, BMG, Original, Banco Pan, Will Bank, Neon e uma longa cauda de fintechs construíram bancos sem tarifas e com o aplicativo em primeiro lugar, que competem pela experiência do usuário, e não pela quantidade de agências. A maioria dos nossos clientes estrangeiros acaba com um deles como conta do dia a dia, e com um dos cinco grandes como o banco que cuida das operações ligadas à escritura e de eventual financiamento.

Há duas consequências práticas dessa estrutura. Primeira — todo serviço importante existe em todo banco importante, e as diferenças estão nas margens (qualidade do aplicativo, a senioridade do banqueiro designado para você, a rapidez com que uma transferência em moeda estrangeira é creditada). Segunda — você quase nunca precisa de apenas um banco. A maioria dos nossos clientes mantém dois: uma conta digital para os gastos do dia a dia e o PIX, e um relacionamento em um dos cinco grandes ou no BTG para fechamentos de compra, financiamentos e saldos relevantes.

Residente ou não residente — as regras divergem rápido.

Se você pode ou não abrir uma conta bancária brasileira, que tipo de conta e o que pode fazer com ela depende inteiramente da sua situação imigratória. O Banco Central do Brasil (BCB) divide os titulares estrangeiros em três grandes categorias, e o banco em que você entrar vai avaliar todos eles seguindo o mesmo fluxograma interno de compliance.

Categoria um — não residente com CPF

Você tem um CPF, mas nenhuma autorização de residência brasileira. Os grandes bancos tradicionais abrem para você uma conta de não residente nos termos da Resolução 4.373 do BCB — essas contas são restritas, voltadas para investimento, com limites menores e mais burocracia. Nubank, Inter e C6 não abrem conta para você na maioria dos casos — o fluxo de KYC deles exige um endereço brasileiro e um registro de residência. A solução prática para compradores nesta categoria é operar por meio do CNPJ do seu futuro imóvel (uma holding brasileira que detém o apartamento) ou manter o dinheiro no Santander, que tem a mesa mais receptiva a estrangeiros entre os cinco grandes.

Categoria dois — residente com RNM

Você tem um visto de residência brasileiro (RNM, antigo RNE) — visto de investidor, reunião familiar, permissão de trabalho, visto de aposentadoria. Você é tratado como brasileiro para fins bancários. Qualquer banco do país abrirá para você qualquer conta que ofereça, com PIX completo, cartões de crédito completos e financiamentos completos. Esta é, de longe, a posição mais fácil de se estar, e é por isso que tantos dos nossos clientes buscam um visto de investidor logo após o fechamento do imóvel. O investimento mínimo para o visto de investidor VITEM IX é de R$1.000.000 em imóveis no Rio e no restante do Sul/Sudeste (R$700.000 no Norte e Nordeste); é um guia à parte inteiro, mas o benefício do lado bancário é considerável.

Categoria três — conta corporativa (CNPJ)

Você compra o imóvel por meio de uma holding brasileira (uma Sociedade Limitada ou, mais comum entre nossos clientes, uma Sociedade Limitada Unipessoal (SLU)). A empresa tem um CNPJ — o cadastro fiscal brasileiro para pessoas jurídicas — e a conta bancária é aberta em nome da empresa. Diretores estrangeiros não são problema. A maioria das nossas transações de alto padrão passa por essa estrutura porque ela neutraliza a questão da herança, simplifica a declaração de renda de aluguel por temporada e permite que o imóvel seja transferido mais tarde por meio da transferência de cotas, em vez de um novo registro da escritura.

O que todo banco pede na abertura: passaporte, CPF (o seu e o de qualquer cônjuge na conta), comprovante de endereço (conta de serviços brasileira ou contrato de locação reconhecido em cartório), comprovante de renda (os três últimos contracheques ou, para não residentes, um extrato bancário do seu país de origem) e declaração de origem dos recursos se o depósito de abertura ultrapassar o equivalente a cerca de US$10.000. O processo leva de 20 minutos (Nubank, do início ao fim no aplicativo) a três semanas (Caixa ou Bradesco para uma conta corporativa com sócios estrangeiros). Planeje-se de acordo.

PIX, boletos, e a morte do cheque.

O Brasil é líder em pagamentos domésticos em tempo real. O sistema a entender é o PIX — um sistema de transferências gratuito, instantâneo e disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana, operado pelo Banco Central. Toda conta bancária no país tem uma chave PIX (que pode ser o seu CPF, um número de telefone, um endereço de e-mail ou um UUID aleatório), e qualquer titular de conta pode enviar dinheiro a qualquer outro titular digitando a chave e o valor. A transferência é liquidada em dois ou três segundos, inclusive em fins de semana e feriados, e o custo para quem envia é zero, no caso de pessoas físicas. O varejo brasileiro o absorveu por completo — vendedores de coco na praia de Ipanema aceitam PIX, taxistas o preferem e o seu concierge vai pagar o seu faz-tudo com ele. Todos os bancos que listamos oferecem suporte nativo ao PIX.

Para pagamentos maiores ou agendados, o instrumento mais antigo é o boleto — uma fatura com código de barras que você pode pagar pelo aplicativo de qualquer banco escaneando ou digitando o número. Taxas de condomínio, IPTU, contas de serviços e muitos prestadores ainda cobram por boleto. Os boletos podem ser pagos até a data de vencimento em qualquer banco; eles compensam em até um dia útil. Configure o débito automático (débito automático) para as contas recorrentes, para parar de se preocupar com elas — as contas de condomínio no Rio são implacáveis, e um atraso de três meses seguidos pode render uma menção ao seu nome na assembleia mensal do edifício.

Os cheques existem legalmente, mas estão praticamente mortos. Não aceite um. Dinheiro vivo serve para pequenas quantias; para qualquer valor acima de cerca de R$10.000, o banco que recebe o depósito pode fazer perguntas sobre a origem dos recursos, e há obrigações de comunicação a partir de R$30.000 em uma única operação. Os cartões de crédito são amplamente aceitos, e a cultura do parcelado é tão forte que os brasileiros frequentemente dividem uma única compra em 10 ou 12 parcelas mensais — a geladeira, a viagem à Bahia, a ida ao dentista. Os juros costumam estar embutidos no preço.

A fintech brasileira é um fenômeno global.

Uma em cada três novas contas bancárias abertas no Brasil em 2025 foi em um banco digital. Só o Nubank tem mais clientes do que a base de varejo somada de Banco do Brasil e Bradesco. Essa virada remodelou o setor bancário — as tarifas foram empurradas para perto de zero nas contas do dia a dia, a experiência dos aplicativos dos bancos tradicionais teve de melhorar drasticamente e os próprios bancos digitais atendem hoje a todas as faixas de renda. Até as famílias mais ricas do Brasil têm um Nubank para os gastos cotidianos ao lado do seu relacionamento de private banking no BTG.

Os nomes que vale conhecer além dos três do nosso diretório (Nubank, Inter, C6): Banco Original (um digital com cara enxuta de private bank); Banco Pan (foco em crédito ao consumidor); BMG (crédito consignado); Will Bank e Neon. Para um estrangeiro, é pouco provável que qualquer uma delas seja sua conta principal — mas elas existem e mantêm as concorrentes tradicionais honestas.

A frustração recorrente dos clientes internacionais com os bancos digitais: a abertura de conta exige um endereço brasileiro. Até você ter um — um apartamento alugado, um imóvel que você fechou, um amigo que deixe você usar uma conta de luz dele — os bancos digitais estão fora de cogitação. É por isso que vale a pena um dos bancos tradicionais abrir para você uma conta de não residente 4.373 nesse meio-tempo; você pode trocar no dia em que seu visto de residência for concedido.